《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》實(shí)施已逾兩個(gè)月，目前政策效果如何？貼息成功率高不高？還面臨哪些問(wèn)題？記者進(jìn)行了采訪。

根據(jù)政策，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

記者從多家銀行了解到，目前政策效果已初步顯現(xiàn)。建設(shè)銀行9月單月個(gè)人消費(fèi)貸款新增環(huán)比、同比均有提升。中國(guó)銀行9月當(dāng)月投放474億元，較8月多投放110億元，較去年9月多投放147億元。交通銀行9月當(dāng)月消費(fèi)貸整體發(fā)放額環(huán)比增長(zhǎng)超20%，主要集中在家用汽車(chē)、家居家裝等消費(fèi)領(lǐng)域。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，貼息政策拿出“真金白銀”減少居民消費(fèi)貸款利息支出，與已經(jīng)出臺(tái)的消費(fèi)品以舊換新“國(guó)補(bǔ)”等政策協(xié)同，形成疊加效應(yīng)，進(jìn)一步推動(dòng)居民日常消費(fèi)和大宗消費(fèi)成本降低。貼息政策還將激發(fā)居民有效融資需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款和相關(guān)貸款投放，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和自身穩(wěn)健發(fā)展中保持平衡。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，從效果來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策在短期內(nèi)起到了提信心、穩(wěn)預(yù)期的作用，尤其在耐用消費(fèi)品如家電、汽車(chē)等領(lǐng)域已出現(xiàn)邊際回暖跡象，反映出政策在引導(dǎo)居民杠桿合理化、降低融資成本方面初見(jiàn)成效。

在貼息具體操作層面，借款人需簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》，授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。對(duì)于系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別符合貼息條件的消費(fèi)交易信息的，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將自動(dòng)開(kāi)展貼息；對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的，借款人可發(fā)起消費(fèi)認(rèn)定申請(qǐng)，在人工審核通過(guò)后予以貼息。

據(jù)了解，目前建設(shè)銀行受理的貼息申請(qǐng)中，成功率大概在80%以上。不過(guò)，即便有較高的成功率，建設(shè)銀行在貼息審核中仍存在部分未通過(guò)案例，且在業(yè)務(wù)推進(jìn)中面臨著一些實(shí)際難點(diǎn)。建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，受理的貼息申請(qǐng)中，未通過(guò)的主要原因是發(fā)票購(gòu)買(mǎi)方名稱與客戶姓名不一致，開(kāi)票日期早于消費(fèi)日期，上傳發(fā)票影像不清晰、不完整等。消費(fèi)貸款本質(zhì)為居民個(gè)人或家庭周轉(zhuǎn)資金，具有小額分散特點(diǎn)，資金用途存在客觀判定困難；業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因消費(fèi)交易場(chǎng)景復(fù)雜隱蔽，精準(zhǔn)識(shí)別存在難點(diǎn)，如第三方支付消費(fèi)無(wú)法穿透識(shí)別至具體商品、MCC碼套用、不同渠道MCC碼不一致等。同時(shí)，人工集約化處理也面臨發(fā)票鑒定難，客戶取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬消費(fèi)證明材料規(guī)則不統(tǒng)一等問(wèn)題。

浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管浙商銀行的自動(dòng)審批率較高，但在具體的識(shí)別技術(shù)層面，同樣面臨著一些特殊情況。比如，客戶的貸款如出現(xiàn)部分提前還款、結(jié)清或逾期等情況，會(huì)使借據(jù)狀態(tài)發(fā)生變動(dòng)；同時(shí)客戶的消費(fèi)行為也隨著當(dāng)日退款、非當(dāng)日退款等情況不斷變動(dòng)，使得消費(fèi)場(chǎng)景難以準(zhǔn)確識(shí)別。此外，大部分系統(tǒng)識(shí)別的消費(fèi)金額小、分布散、數(shù)據(jù)量級(jí)龐大，給系統(tǒng)帶來(lái)一定負(fù)荷。

面對(duì)上述情況，董希淼認(rèn)為，這需要金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貼息資金審核、發(fā)放流程；對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合理要求，消費(fèi)者應(yīng)給予理解和配合。此外，消費(fèi)者切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意辦理消費(fèi)貸款，應(yīng)基于個(gè)人和家庭的實(shí)際需要申請(qǐng)，量力而行、合理適度；消費(fèi)貸款應(yīng)用于真實(shí)合理的消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財(cái)?shù)?。（本文?lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 華青劍）