記者 孫蔚

隨著我國人口老齡化進程加快，養(yǎng)老機構數(shù)量快速增長，預收費模式已成為行業(yè)普遍采取的運營方式。然而，部分機構涉嫌非法集資，存在資金管理不規(guī)范、交費容易退費難等問題，甚至出現(xiàn)卷款跑路現(xiàn)象，嚴重侵害老年消費者的權益。

為加強養(yǎng)老機構預收費監(jiān)管，健全商業(yè)銀行第三方存管制度，日前，民政部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《養(yǎng)老機構預收費存管工作指引》（以下簡稱《指引》），從存管賬戶設立、資金支付管理、監(jiān)管責任劃分等方面構建全鏈條保障機制，為老年消費者筑牢“安全網(wǎng)”。

養(yǎng)老消費糾紛時有發(fā)生

我國養(yǎng)老服務市場快速發(fā)展，由此引發(fā)的消費糾紛也不鮮見。天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國養(yǎng)老相關機構超37.7萬家，其中今年新增注冊相關企業(yè)約1.3萬家，同比增長5.7%。天眼風險數(shù)據(jù)顯示，有超1%的企業(yè)受到行政處罰，處罰事由包括未按照規(guī)定的內容和方式明碼標價、重復收費、超支付項目范圍等；有1.7%的養(yǎng)老相關機構出現(xiàn)經(jīng)營異常情況，3.7%的企業(yè)涉及法律訴訟，案由包括合同糾紛、服務合同糾紛等。

四川省、青海省、重慶市3地消費者組織發(fā)布的《2024年居民養(yǎng)老現(xiàn)狀消費調查報告》顯示，在4543名有過機構養(yǎng)老服務消費經(jīng)歷的消費者中，超九成的消費者曾遇到過消費問題。

在老年人與養(yǎng)老機構的糾紛中，卷款跑路和退費難問題最為典型。有媒體報道，上海某養(yǎng)老機構以“會員制”名義吸收資金，承諾“預存20萬元享終身養(yǎng)老服務”，后因資金鏈斷裂停業(yè)，近百名老人退費無門，經(jīng)監(jiān)管部門介入才追回部分款項。

此次《指引》的出臺，正是聚焦養(yǎng)老機構預付費這一民生痛點，通過制度創(chuàng)新守護老年人的養(yǎng)老錢。

“以后給養(yǎng)老院預交費用時心里有底了?！奔易”本┦形鞒菂^(qū)的王阿姨最近正為選擇養(yǎng)老機構犯愁。當?shù)弥裾?、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《指引》的消息后，她特意向社區(qū)養(yǎng)老顧問咨詢此事。這份《指引》讓像王阿姨這樣的老年人及家屬吃下了“定心丸”。

嚴管養(yǎng)老機構預收費

《指引》明確要求，養(yǎng)老機構預收費資金必須實行商業(yè)銀行第三方存管制度，規(guī)則體系構建核心圍繞預收費專用存款賬戶管理。

其一，嚴格賬戶管理。養(yǎng)老機構須在民政部門公布的承接存管業(yè)務銀行名單中，自主選擇一家開立唯一賬戶。養(yǎng)老機構原則上通過存管銀行收取押金、會員費，通過其他支付機構或者現(xiàn)金收取的，應當于收取當日（至遲次日）劃轉或者存入專用存款賬戶。

其二，嚴格支付審核。養(yǎng)老機構使用存管資金，應當向存管銀行發(fā)起支出申請，說明資金用途，并提供有關佐證材料。養(yǎng)老機構每次發(fā)起支出申請，存管銀行應當進行支出后余額試算，試算發(fā)現(xiàn)支出后余額將低于風險保證金最低比例對應金額的，應當提示養(yǎng)老機構補足風險保證金，并向負責監(jiān)管的民政部門作出風險提示。

其三，嚴查資金異常流動。養(yǎng)老機構專用存款賬戶出現(xiàn)大額交易、可疑交易、高風險交易、非指定用途交易等資金異常流動情形的，除辦理退費外，存管銀行不得為其辦理支出，同時向負責監(jiān)管的民政部門作出風險提示。

此外，《指引》對預付費的退還作出了詳細要求：對符合養(yǎng)老服務協(xié)議等約定應當退費的，養(yǎng)老機構應及時向存管銀行提交退費申請。存管銀行核對相關信息后，應當于退費申請?zhí)峤划斎眨ㄖ吝t次日）按原渠道一次性退還剩余費用。養(yǎng)老服務協(xié)議對退費渠道另有約定或者原付款渠道無法辦理退費的，養(yǎng)老機構應向存管銀行說明情況，并提供老年人或者其代理人身份證明、養(yǎng)老服務協(xié)議、押金或者會員費收取和退費賬戶等信息，由存管銀行核對后及時退還。

中國老齡科學研究中心原副主任黨俊武對記者表示：“所有預收費款項必須全額存入唯一的資金存管賬戶，不得轉入其他賬戶，這就像給預收費安裝了專用保險箱。《指引》的核心是通過賬戶隔離、限額管控、用途審核三大鐵律，有效防范資金被挪用的風險?！?/p>

北京理道律師事務所主任律師王久成表示，預收費模式本是養(yǎng)老機構緩解運營壓力的合理方式，但部分機構利用信息不對稱，以“高收益”“優(yōu)惠折扣”等名義收取遠超合理范圍的預付費，甚至將資金挪作他用、卷款跑路，嚴重侵害老年人權益。《指引》填補了養(yǎng)老機構預收費資金監(jiān)管操作規(guī)則空白，通過明確預收費存管要求，將預收費納入監(jiān)管閉環(huán)，從制度源頭防止資金被濫用，督促機構合規(guī)經(jīng)營，減少圈錢跑路等惡性事件，維護行業(yè)良性競爭環(huán)境。

守護消費者養(yǎng)老錢

“老齡化不僅是一項挑戰(zhàn)，更是推動社會創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級的重要契機，龐大且持續(xù)釋放的市場需求與增長潛力，將推動我國銀發(fā)產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟轉型升級的關鍵增長點?！鄙虾ｐB(yǎng)老服務和老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會會長李勇對記者表示，“加強養(yǎng)老機構預付資金的監(jiān)管，能讓老年人更放心?！?/p>

據(jù)記者了解，目前江蘇、廣東等地已開展養(yǎng)老機構預收費存管試點。廣東省探索“保險+存管”雙保障模式，養(yǎng)老機構須購買預收費履約保險，同時將資金存入存管賬戶。江蘇省民政廳聯(lián)合銀保監(jiān)局推出養(yǎng)老服務資金存管示范項目，選取20家機構試點，通過“銀行監(jiān)管+平臺公示”模式，實現(xiàn)資金流動全程可視化。江蘇省南京市全面摸底養(yǎng)老機構預收費情況，相關部門積極推動制定《南京市養(yǎng)老機構預收費資金存管細則（試行）》，并公開遴選21家商業(yè)銀行參與養(yǎng)老機構預收費資金監(jiān)管，目前全市已有95家養(yǎng)老機構開設預收費專用存管賬戶，存管押金余額共計641.88萬元。

王久成認為，預收費亂象導致老年人及家屬對養(yǎng)老機構的信任度下降，制約了養(yǎng)老服務市場的擴容?！吨敢返陌l(fā)布，既能保護消費者權益，也能幫助合規(guī)經(jīng)營的機構樹立信譽，吸引更多老年人選擇專業(yè)的養(yǎng)老服務，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從“野蠻生長”向“規(guī)范提質”轉型。王久成建議，老年人在選擇養(yǎng)老機構時應注意以下3點：

一是核查養(yǎng)老機構的合規(guī)資質?？梢箴B(yǎng)老機構出示營業(yè)執(zhí)照、備案登記、消防驗收合格等相關資質材料。

二是重視預收費資金安全要點。核實預收費用是否直接存入專用存管賬戶；清楚了解養(yǎng)老機構收費標準等情況，警惕超長期、高額預付費；了解養(yǎng)老機構資金使用情況，確認資金使用用途。

三是審慎核查、簽訂服務合同，注意留證。要與養(yǎng)老機構簽訂正式書面合同，明確雙方權利義務、收費標準、存管賬戶信息、退費等重要條款；重點審查退費條件、比例、時限等；明確養(yǎng)老機構違規(guī)收費、服務不達標、未履行預收費存管義務等違約情形下的違約責任；妥善保管服務合同、付款記錄及發(fā)票、養(yǎng)老機構資質、溝通記錄、違約情況等相關證據(jù)材料。